免费无上限兜底智驾风险！车企自建保障，会取代智驾险吗？

5 月 28 日，比亚迪正式上线城市领航功能安全兜底服务，面向搭载对应智驾系统的新车与老车主开放。该服务遵循 “跟车不跟人” 规则，合规使用城市 NOA 功能期间发生有责事故，车辆损失、第三方人身及财产损失均由比亚迪全额赔付。

和市面上主流智驾保障相比，这项服务优势突出：全程免费、不设赔付限额、理赔后不影响次年车险费率。在此之前，已有十余家车企推出智驾相关保障，大多需要付费订阅或捆绑选装包，额度也有明确限制，且多数并非标准保险产品。

需要明确的是，比亚迪此项服务属于车企增值承诺，并非监管备案的保险产品。服务有明确范围：仅覆盖城市领航功能，高速领航、自适应巡航等不在保障内，营运车辆也无法享受。新车随车生效，老车主升级系统后可享受一年权益，整体为短期福利。

推出兜底服务，核心目的是打消用户顾虑、提升高阶智驾使用率，此前智能泊车兜底政策就已验证这一效果。但这项模式的短板同样不容忽视。

首先是成本前置 + 期限受限。免费兜底的前提，是用户需要付费选装高阶智驾硬件，高端系统更是标配在百万级车型上。且当前仅承诺一年服务期，一年后收费、调整规则甚至终止服务，都存在不确定性。

其次是权责难中立，车主维权难度大。整个事故定性、责任判定环节，全部由比亚迪技术部门独立完成，缺少第三方监督与公开标准。智驾事故本身诱因复杂，系统介入、人为操作相互交织，车企既当运动员又当裁判员，判定结果容易引发争议。普通车主缺乏专业技术知识，一旦对结果存疑，维权成本极高。

车企自主兜底只能作为阶段性方案，无法成为行业主流。想要建立长期、公平、规范的保障体系，最终仍要依靠标准化保险产品。

目前行业已有明确动向：北京率先启动智能网联新能源车险试点，采用 “先行赔付 + 事后追偿” 模式；保险行业协会也在加紧制定统一条款与费率，首款全品类智驾车险有望年内面世。

相比车企兜底，专业车险优势十分明显：由持牌险企独立运营，责任判定引入第三方机构，保证中立客观；保险合同受法律约束，规则稳定、保障长期有效，还能沿用成熟的理赔流程。对整个行业而言，统一的车险体系也能让车企卸下理赔纠纷重担，专心深耕技术研发。